Fintech ve Finansal Hizmetlerde Yeni Potansiyeller

Finansal hizmetler servisi, özellikle de bankacılık, ekonomide çarkların dönmesini sağlayan para akışının gerçekleşmesi ve varlıkların verimli mecralara kaydırılması fonksiyonu ile olmazsa olmaz bir endüstridir.

Yine ekonomik önemi ile bağlantılı olarak hizmet sektörleri içinde genellikle en büyük işlem hacmine sahip ve en karlı alan olarak öne çıkmaktadır.

Böyle olunca, interneti, açık teknoloji kaynaklarını ve her gün bir yenisini duyduğumuz yüksek teknolojileri bir kaldıraç olarak kullanmaya alışkın, kendini Silikon Vadisi uygulamaları ile ıspatlamış girişimciler ordusunun finansal hizmetler alanına da girmesi kaçınılmaz olmuştur.

Bankacılık yüksek sermaye gerektiren bir sektör dolayısıyla Finansal Teknoloji girişimlerinin (Fintech) işinin zor olduğunu düşünebilirsiniz ancak Uber ve Airbnb gibi örneklere bakınca Fintech’lerin de kendilerine alan açmakta yaratıcı çözümler bulabileceğini beklemek gerekir.

Üstelik öyle bir dönemde yaşıyoruzki yeni bir iş kurmanın maliyeti belki hiç bu kadar düşük olmamıştı. Aslında bir açıdan internet, açık kaynaklar ve teknoloji sayesinde sermayenin demoktratikleştiğini görüyoruz.

Lisans bedeli, dolayısıyla kullanım maliyeti olmayan birçok açık teknoloji kaynaklarının Fintech’ler tarafından ticari ürün geliştirme süreçlerine kolayca uygulandığını görebiliriz, bunlardan ilk akla gelenleri aşağıda bulabilirsiniz;

·     PHP

·     Python

·     Ruby on Rails

·     Drupal

·     MySQL

·     TensorFlow Machine Learning Library

·     Tesseract Optical Character Recognition

·     GitHub Open Source

·     Blockchain

·     Digital Currencies (Bitcoin, Litecoin …)

·     Smart Contracts (Ethereum)

·     Distributed Autonomous Organizations

Global Fintech ekosistemini takip eden bir çok kişinin dile getirdiği bir öngörüye göre Fintech’ler getirecekleri teknolojik yenilikler ve yaratıcı iş modelleri ile bankaların güçlü pozisyonlarını zayıflatacak, hatta bankasız bir bankacılık yapısına doğru yol alınmasına sebep olacak.

Her ne kadar uzun vadede Fintech’lerin bizi nereye götüreceği konusunda çok farklı fikirler olsa da şu ana kadarki önemli Fintech uygulamalarında bankaların Fintech’lerle birlikte çalıştığı, altyapılarını Fintech’lere açtıkları görülebilir.

PayPal, Square, Stripe, Lending Club, Lending Circle, Mint, Ondeck ve benzeri başarılı Fintech girişimlerinin hemen hemen hepsi ya arka planda bankaların altayapılarını kullanıyor veya en azından bankalarla birlikte, bankalarla entegre olarak çalışıyorlar.

Diğer taraftan Bitcoin ve Blockchain örneğinde olduğu gibi bankaları, hatta ülkeleri by-pass eden teknolojilerin ve Fintech ürünlerinin olduğunu da söylemeliyiz.

Sonuç olarak fintech ve bankalar bağlamında işbirliği ve rekabetin nereye doğru evrileceğini öngörmek için çok erken, ancak olasılıkları listelemeyi denersek heralde ortaya aşağıdaki gibi bir liste çıkar;

1.    Bankalar Fintech’leri bloklar, fintech’ler başarılı olamaz,

2.    Bankalar ve Fintech’ler işbilirliği yapar, ayrı entitiler olarak yaşarlar,

3.    Bankalar ve Fintech’ler işbirliği yapar, bankalar Fintech’lere dönüşür.

Bugünlerde otomobil şirketlerinin bile biz bir yazılım şirketiyiz şeklinde beyanlarda bulunmaya başlaması evrilmenin büyük ihtimalle bankaların Fintech’lere dönüşmesi şeklinde olacağının bir işareti olarak algılanabilir.

Bu evrilmenin her ülkede aynı hızda ve aynı formatta olacağını iddia etmek mümkün değil ancak ekonomik olarak gelişmiş olan ülkeler başta olmak üzere birçok ülkede durumun bu yöne doğru gelişeceğine dair işaretler var.

Fintech’lerin faaliyet konularına baktığımızda bazılarının bankaların ürünlerinin  bir kısmına direk rakip olarak girdiklerini diğerlerinin ise bankaların verdiği ürünlerde kullanıcı deneyimini iyileştirdiklerini veya yeni ürünleri ön plana çıkardıklarını görebiliriz.

Yeni Kavramsal Teknolojiler _ Breakthrough Technologies:

Digital Currency

Bitcoin

Blockchain

Ethereum

Distributed Autonomous Organizations

Artificial Intelligence/Machine Learning in Finance

Virtual Reality / Augmented Reality in Finance

API models

Digital Identity Management

Big Data

Data Science

Ödeme Sistemleri _ Payment Solutions:

Mobile Payment

Wallets

International Payments,

Virtual POS

Krediler _ Lending:

Peer to Peer Lending

SMB Lending

Student Lending

Credit Scoring

Micro Lending

Crowd Funding

Varlık Yönetimi ve Diğer_Wealth Management and Others:

Robo Advising

Retirement Planning

Personal Financial Management

Financial Literacy

Credit and Prepaid Card Management

Accounting and Taxation

Dünyadaki gelişmelere paralel olarak Türkiye’de de Fintech’lerin daha fazla gündeme geleceğine kuşku yok. Tabii öncelikle girişim ve inovasyonun olmazsa olmazı siyasi ve ekonomik istikrarın oluşması gerekiyor.